Los Neobancos dinamizan la economía desde lo digital

Los neobancos dinamizan la economía desde lo digital en todo el mundo. Latinoamérica ha visto la proliferación de estos modelos de negocio mediante el nacimiento de poco más de 50 instituciones en la última década. Entre otros: REvolut, N26, Nubank (Nu), Ualá, C6 Bank, Neon, Brubank, Banco Inter, Daviplata y Nequi, Lulo Bank y PIBank. Por otro lado, no solo el sector financiero (Bancos y Fintechs) se interesan en este tipo de empresas. También desde el sector de las comunicaciones (Claro, Tigo, etc.) y del retail muestran un fuerte interés por participar en el mercado de los Neobancos. Para este último grupo destacamos RappyBank. Veamos cómo y por qué esta nueva generación de servicios financieros ha ganado popularidad gracias a su adaptabilidad, eficiencia y enfoque centrado en el usuario.

Al ofrecer servicios 100% digitales, es posible eliminar las sucursales físicas y reducir costos operativos hasta en un 85%. Por lo anterior, se reducen las comisiones y se establecen tasas de interés competitivas. Los Neobancos ofrecen otras alternativas que son más flexibles, rápidas y económicas que los bancos tradicionales. Además, gracias a la digitalización y automatización de procesos entregan servicios financieros rápidos, simplificados y más económicos. No obstante, los Neobancos con licencia bancaria están sujetos a las mismas exigencias regulatorias y de seguridad que los bancos tradicionales. Por lo tanto, nacen con medidas de seguridad avanzadas, como autenticación multi factor, cifrado de datos, monitoreo y control del fraude en línea, biometría, etc.

Por otro lado, impulsan la inclusión financiera al llegar a poblaciones desatendidas y zonas rurales, facilitando transacciones seguras, rápidas y en línea. Así mismo, los Neobancos desafían los modelos tradicionales ya que sus las plataformas son fáciles de usar y mejoran considerablemente la experiencia del cliente o usuario. En consecuencia, su prioridad es que el cliente pueda realizar las operaciones de forma rápida, intuitiva y sin complicaciones. Una característica importante es que toda su infraestructura es digital y está pensado, desde un inicio, para operar en línea. Por lo tanto, sus procesos han sido diseñados desde cero.

Estas son las principales formas en que los Neobancos dinamizan la economía desde lo digital:

• Inclusión Financiera: debido a que operan sin oficinas físicas y operar con procesos sencillos, permiten que personas no bancarizadas accedan a cuentas de ahorro, tarjetas débito/crédito y préstamos.
• Eficiencia de Costos: de igual forma, el hecho de no tener sucursales les permite trasladar ahorros a los clientes en forma de tarifas bajas y sin comisiones o cuotas de manejo.
• Cobertura, Flexibilidad y Escalabilidad: los Neobancos alcanzan rápidamente una cobertura superior al 90% con sus productos, servicios y canales digitales. Adicionalmente, las zonas rurales se benefician al operar con menos efectivo, en forma segura y en línea.
• Competencia e Innovación: Desafían a la banca tradicional obligándola a digitalizarse y mejorar la experiencia de usuario.
• Acceso a Nuevos Productos: Permiten el acceso a inversiones, compra de criptomonedas y soluciones de crédito para pequeñas empresas.
• Impulso al Ecosistema Fintech: La agilidad de estas plataformas financieras (que ya superan las 400 startups en Colombia) impulsa la inversión y la tecnología en la región.

Como referimos anteriormente, los Neobancos han alcanzado una cobertura superior al 96% para el caso de Colombia. En consecuencia, se aprecia un impacto directo en la bancarización, sobre todo en las zonas rurales. Por otra parte, el modelo de negocio apoyado en soluciones digitales habilita opciones de ahorro más competitivas en tasa. La mayoría de Neobancos ofrecieron tasas de rentabilidad por encima del 10% efectivo anual durante 2025. Incluso y más llamativo aún, la oferta considera rendimientos diarios calculados sobre el saldo disponible al cierre de cada jornada. Además, permite la disponibilidad inmediata de fondos, la acreditación diaria de intereses y transferencias sin comisiones entre usuarios de la plataforma.

Las soluciones digitales le han permitido a los Neobancos innovar, diseñar e implementar un portafolio de productos, servicios y canales que mejoran la experiencia de los clientes. Por lo cual, el portafolio se convierte en un verdadero diferenciador con respecto a las instituciones financieras tradicionales:

• Cuentas de Ahorro y Corrientes 100% Digitales: Apertura rápida sin papeleo, a menudo con rentabilidad por encima de la media del mercado.
• Tarjetas de Crédito y Débito Digitales: Control absoluto desde la App, con tecnología contactless y sin cuota de manejo.
• Créditos de Consumo Ágiles: Préstamos personales de aprobación rápida, incluso para segmentos no bancarizados o reportados, con tasas competitivas.
• Gestión Financiera (PFM): Herramientas para clasificar gastos, crear “bolsillos” de ahorro y alertas en tiempo real, facilitando la educación financiera.
• Pagos y Transferencias Instantáneas: Uso intensivo de transferencias gratuitas, transferencias internacionales, pago de servicios y recargas. El ecosistema se apoya en soluciones locales como PIX en Brasil y BRE-B en Colombia.
• Integración de Criptoactivos: Algunos neobancos permiten la compra/venta y gestión de criptomonedas (ej. 2gether). Asobancaria +7

Muy rápidamente los Neobancos han encontrado varios factores claves que los diferencian de las instituciones financieras tradicionales y de las fintechs. 1) menores barreras de entrada para la apertura digital de productos y servicios financieros. 2) cuentas, tarjeta débito y crédito digitales vinculadas para uso en comercios y red de cajeros. 3) reducción de costos operativos que se trasladan al usuario mediante el no cobro de comisiones. 4) menos riesgos al no tener sucursales físicas. 4) aplicaciones intuitivas y rápidas que mejoran la experiencia digital del usuario. Como menciona Julian Drago en su artículo: “Los usuarios pueden abrir una cuenta en minutos, enviar dinero, hacer pagos, recibir notificaciones en tiempo real, automatizar ahorros o categorizar sus gastos sin necesidad de acudir a una sucursal. Además, integran herramientas como inteligencia artificial y biometría para ofrecer una experiencia más segura y personalizada”.

Para finalizar, es importante mencionar que los Neobancos continuarán creciendo y evolucionando. Con un foco estratégico para el cierre de las brechas en el acceso a los ecosistemas financieros, el fomento del ahorro y del crédito responsable. Por último y no menos importante, fortalecerán y consolidarán la educación financiera de la población. De otro lado, los Neobancos se han venido integrando con otras plataformas digitales como las billeteras, apps financieras, super apps de redes sociales y comercio electrónico. Adicionalmente, los Neobancos han presentado una mejor disposición y desenvolvimiento para discurrir en la banca y las finanzas abiertas (open banking y open finance). Por su puesto, no se queda atrás el desarrollo de las finanzas embebidas al integrarse con plataformas no financieras como ya mencionamos.

Desde niik estamos interesados en participar en proyectos estratégicos que permitan a los Neobancos dinamizar la economía a través de las soluciones digitales. Tenemos experiencia y capacidad para integrar los ecosistemas financieros. niik apoya las estrategias de sus clientes con foco en mejorar la experiencia digital, el aseguramiento de la fidelización y la generación de nuevos ingresos. Por otro lado, estamos acompañando a las instituciones financieras tradicionales para que migren sus modelos y evolucionen digitalmente.

Desde la arquitectura empresarial – AE, niik habilita el desarrollo y ejecución de la estrategia fortaleciendo la integración e interoperabilidad de la organización en los ecosistemas donde opera. Nuestras soluciones digitales tienen foco en la automatización de procesos y sus flujos de información. Por lo tanto, es posible adaptarse oportunamente a los cambios dinámicos de los mercados, la regulación y las exigencias de los clientes. La AE también nos ayuda a definir e implementar estructuras organizacionales ágiles, centradas tanto en el cliente como en los productos, servicios y canales.

Fuentes: 1) Neobancos: Una nueva era para las finanzas digitales. Julian Drago. 15/04/2025. 2) Guía para entender la banca digital. Wize. 21/11/2025. 3) Neobancos con mejores tasas de rentabilidad en cuentas de ahorro. Valora. 04/02/2025.