Los pagos en línea o instantáneos son realmente un servicio imprescindible para la economía mundial. Reducir los tiempos y aumentar la oportunidad en el pago hace que la entrega del servicio cumpla con las exigencias del comprador. Se reducen las fricciones (costo-tiempo) y se mejora la experiencia del cliente. Manejar la liquidez en tiempo real se convierte en una ventaja competitiva. Por otro lado, una de las más grandes ventajas y fortalezas de los pagos instantáneos es la ayuda y el soporte en condiciones de emergencia o urgencia. Ante cualquier calamidad (salud, catástrofe, cumplimiento legal, etc.) transferir o pagar en línea puede salvar vidas y negocios. Incluso los procesos de conciliación serán menos costosos y más oportunos.
Acceder a nuevos, oportunos y funcionales servicios promueve la inclusión financiera pues es un gancho para aquellos no bancarizados. Incluso es una invitación a todos los sectores económicos a mejorar sus servicios y ser más competitivos. Los pagos instantáneos son un factor clave en el desarrollo de los modelos de comercio electrónico. No obstante, no todo depende de la Banca. El Banco Central, las terceras partes y las agencias de compensación juegan un papel fundamental en la arquitectura del modelo.
La gestión de los riesgos, clásico en el sector financiero, pasa a ser un tema fundamental en el adecuado desempeño de los sistemas de pago instantáneos. Por lo tanto, el control de riesgos relacionados con el fraude y la ciberseguridad debe asegurarse previo a cualquier implementación. De esta forma se puede garantizar la confiabilidad en el sistema de pagos. La mitigación de los riesgos es una pieza fundamental en el logro de la excelencia operacional de los pagos en tiempo real.
2023 fue un año en donde las inversiones en pagos instantáneos creció más del 43% a nivel mundial y representa el 27% del total de las inversiones en sistema de pago. En 2024 este crecimiento no ha parado. A pesar de esto, algunos países y bancos no van a la velocidad que requiere la industria y la economía. Los modelos, arquitecturas y la tecnología que soporta estos sistemas están madurando rápidamente, sin embargo, los proyectos no se desarrollan a esta velocidad. Por ende, algunas entidades financieras y bancos centrales deben cambiar su mentalidad y habilitar estas capacidades lo antes posible.
La experiencia del usuario y el costo de transacción deben mejorar considerablemente. El principal reto pasa a ser la integración de plataformas para permitir las transferencias internacionales. Acogerse y cumplir con los estándares mundiales (ISO 20022) será una decisión sine qua non para todos. En resumen, asegurar procesos expeditos y livianos y evitar latencia en las transacciones es la premisa para las estrategias tecnológicas. De igual forma, el cumplimiento de la regulación, la cual se prevé esté en línea con las mejores prácticas y estándares mundiales, se garantiza con una arquitectura empresarial bien definida.
Por último y no menos importante, los pagos instantáneos serán una pieza fundamental en las finanzas y la banca abierta. Esto hace que las prioridades para las empresas que participarán en estos ecosistemas cambien y sea lo primero adelantar las iniciativas de pagos en tiempo real y lograr que estos pagos en línea o instantáneos sean realmente un servicio imprescindible.
Desde niik hacemos énfasis en que los pagos instantáneos son claves para las finanzas abiertas. Es de esta manera que la industria financiera estará en posibilidad de avanzar y ubicarse más cerca de los usuarios y clientes de sus servicios. En niik estamos en la capacidad de acompañarlos en la definición, implementación y gestión de la arquitectura empresarial necesaria para sacar adelante un desafío como estos: el desarrollo de los sistemas de pago instantáneos.
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