Los permanentes cambios tecnológicos y exigencias de los usuarios mantienen activa la innovación y regulación en los ecosistemas de pago. No solo las instituciones financieras deben tener flexibilidad para seguir está dinámica. También los proveedores de servicios de pago, los procesadores de datos, los proveedores de interconexión, los entes de control y demás participantes del ecosistema. Los denominados “rieles” de pagos deben evolucionar rápidamente para suplir las necesidades y requerimientos del ecosistema. Entre otros: 1) pagos instantáneos, 2) estándar ISO 20022, 3) agentes digitales IA, 4) banca y finanzas abiertas, 5) finanzas embebidas, 6) tokenización. 7) PSD2 (Europa). Todo lo anterior deberá cumplir con las normas regulatorias y la seguridad de la información. Por lo cual, se asegura el nivel de confianza que tendrán clientes y usuarios en los ecosistemas de pago.
Tal vez uno de los retos y desafíos más grandes será, más allá de la interoperabilidad, la integración entre las soluciones locales y las regionales. En consecuencia, se precisa trabajar con foco en la integración de los pagos domésticos con los pagos internacionales. Así las cosas, es vital que la innovación y la regulación en ecosistemas de pago esté alineada con este objetivo. Volviendo sobre los rieles, será imprescindible trabajar en la integración de los rieles locales con los regionales. Por lo tanto, los proveedores están concentrados en avanzar por ejemplo en los desarrollos de sus capacidades para procesar y entregar pagos instantáneos. Operación que debe ser transparente e independiente a los rieles que se estén usando.
Las economías deberán ofrecer interoperabilidad entre los sistemas de las instituciones y los pagos en tiempo real. Los Bancos Centrales jugarán un rol importante en la orquestación de los pagos y la gestión de la adopción. Por ejemplo, USA avanza en la creación e implementación de un marco de referencia para los pagos instantáneos. Dicho marco está soportado en los estándares ISO. Así mismo, existen requerimientos para que la capa de orquestación enrute automáticamente los pagos. Por lo tanto, se está buscando mayor productividad (calidad, efectividad, oportunidad y seguridad) en el ecosistema de pagos. Adicionalmente, uno de los objetivos es promover una mayor integración y optimización entre los sistemas de pago en tiempo real y los sistemas tradicionales. Por ejemplo: sistemas ACH y de transferencias internacionales deben modernizarse para soportar la interoperabilidad con seguridad.
A nivel de seguridad, mitigación de riesgos y control del fraude, los sistemas ACH trabajan para implementar los cambios exigidos por el negocio y la regulación. NACHA trabaja en el mapeo de su formato con el estándar de mensajería ISO20022. Por otro lado, se adelanta los desarrollos para habilitar en todo el ecosistema la integración via APIs y los servicios de validación para conectarse a la red ACH. En consecuencia, los bancos centrales adelantan proyectos de implementación de CBDCs (Monedas Digitales de Bancos Centrales). Recordemos que las monedas digitales mejoran la productividad en el enrutamiento, reducen costos y habilitan la integración entre sistemas. Por lo cual, comienzan a tomar fuerza los modelos descentralizados y tokenizados integrados a plataformas como SWIFT.
Así las cosas, las monedas digitales estables están ganando tracción en el segmento de las remesas, transferencias internacionales y comercio exterior. Tal vez lo más relevante de estas soluciones es la capacidad de operar 7X24 con cumplimiento en tiempo real. Por otro lado, SWIFT ha anunciado que ya viene trabajando en su plataforma basada en blockchain para ofrecer servicios con monedas digitales. Adicionalmente, el común denominador es la fuerza que adquieren los pagos instantáneos. Todos los sectores económicos están concentrados en ofrecer soluciones y servicios de pago en tiempo real para sus usuarios. Por lo tanto, todos los interesados no esperan menos que una transacción sea cumplida en segundos y que se cuenta con la información suficiente para explotar nuevas oportunidades de negocio. Es importante tener en cuenta que estas soluciones tecnológicas soportan los lineamientos de la banca y las finanzas abiertas.
Todas las regiones se están moviendo al unísono con un claro enfoque en los pagos instantáneos. En Europa se consolidan la iniciativas a través de EBA y EBC con énfasis en transacciones PSPs y créditos instantáneos SEPA. Por otro lado, Suramérica no se queda atrás. Brasil con PIX del Banco Central y Colombia con los primeros pasos de BRE-B del Banco de la República. Por lo cual, todas estas soluciones cambiarán la topografía de los pagos habilitando el cumplimiento de operaciones de inmediato 7X24. No obstante, África no se queda atrás con su sistema de pagos y cumplimiento PAN-AFRICAN. Por medio del cual es posible realizar pagos internacionales en tiempo real en moneda local. Adicionalmente, se reduce el cambio de divisas y el uso de los bancos corresponsales. Mientras tanto, los países Árabes reducen el uso de efectivo aumentando la transaccionalidad de las billeteras digitales.
Los negocios financieros corporativos y empresariales han visto como sus procesos se están mejorando con el uso de Agentes Digitales – ADIs soportados con Inteligencia Artificial – IA (Agentic AI). El flujo de los pagos B2B y la productividad operacional pueden ser automatizados y monitoreados por ADIs. De igual forma, los ADIs pueden ser diseñados y entrenados para realizar analítica predictiva en todos los procesos de principio a fin. Adicionalmente, pueden ser usados para procesar grandes volúmenes de información: procesamiento masivo de facturas, reconciliación de cuentas y programación de pagos autónomos masivos. Así mismo, los ADIs están en capacidad de realizar proyecciones sobre eventos y tomar decisiones en línea para reducir el riesgo y mejorar la experiencia de los clientes.
Para finalizar queremos hacer énfasis en el cumplimiento y uso intensivo que se está dando a la ISO20022. Este estándar está permitiendo la modernización y evolución de los ecosistemas de pago. Para finales de 2026 se estima que todas las operaciones de PSPs utilicen los formatos estructurados definidos. Consecuentemente, todas estas actualizaciones mejorarán la calidad e integridad de los datos. Por ende, los procesos de compensación, cumplimiento y conciliación serán expeditos (automáticos) y confiables. Así mismo, el cumplimiento con los reportes regulatorios será inmediato. Por ejemplo en el caso de KYC y AML. Por otro lado, el reforzamiento de los controles para la detección y prevención de fraude ya es un hecho.
Como parte de los retos y desafíos para todas las partes del ecosistema tenemos: 1) asegurar el cumplimiento de los estándares en sí. 2) monitoreo y control (observabilidad) de errores y excepciones en las plataformas. 3) adaptación y cumplimiento de requerimientos por parte de los clientes y usuarios de los servicios financieros. 4) actualización de la información básica de los clientes y usuarios (CRM). 5) ajustes y actualización en datos de facturación (ERP). 6) potenciar las capacidades de integración e interoperabilidad de sus plataformas. 7) fortalecer las estructuras del backoffice en las instituciones financieras. 8) mejor aprovechamiento de las tecnologías emergentes (RPA, IA, Blockchain) para la automatización de procesos y flujos de información. 9) Consolidar la producción de reportes, tableros de control y gestión de los datos para la inteligencia de negocios y la analítica.
Lo anterior redunda en las más diversas oportunidades de innovación y beneficios para todos. A través de información estructurada se desbloquean los modelos de negocio como: cumplimiento, análisis de crédito, prevención del fraude y nuevos servicios financieros (por ejemplo: asesores digitales financieros). Por otro lado, poseer información de calidad, estructura y en contexto ayudará a identificar y advertir movimientos fraudulentos o sospechosos. Adicionalmente, se mejora la experiencia en los clientes y usuarios. La fricción se reducirá y la transparencia se fortalecerá. La personalización y segmentación darán una más alta confiabilidad en las ventas cruzadas y nuevas propuestas de servicios. Al final lo que más requieren los clientes y usuarios es tener confianza en su entidad financiera.
Desde niik continuaremos revisando y analizando la evolución de los ecosistemas de pago. Indefectiblemente son el motor de las economías globales, regionales y locales. Se requiere una convergencia entre los sistemas internacionales y domésticos para unificar servicios, mejorar la experiencia de los interesados, incrementar la productividad y asegurar la interoperabilidad.
En niik tenemos experiencia y capacidad para acompañar la implementación de proyectos estratégicos como: 1) infraestructura modular nativa de la nube. 2) pagos embebidos o integrados. 3) adopción de modelos PaaS (Pagos como servicio). 4) plataformas y billeteras digitales. 5) modelos descentralizados y tokenizados (Blockchain). 6) desarrollo de agentes digitales inteligentes – ADIs.
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Fuente: Payments predictions for 2026: Regional visions for a global future. Reporte investigativo de FINEXTRA. Febrero 2026.
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