La ISO 20022 fundamento estratégico de Los Pagos

Los últimos estudios señalan que el estándar de intercambio de información ISO 20022 se desarrolló para cumplir principalmente con la regulación. Todo parece indicar que en términos de habilitar la innovación y modernización de los ecosistemas de pago se ha quedado “algo” corto. No obstante, está en manos de todos los actores del ecosistema convertir a la ISO 20022 en fundamento estratégico de Los Pagos. No es para menos si tenemos en cuenta que es el principal habilitador y acelerador de los pagos instantáneos y transfronterizos para todas las industrias. Este estándar potencia las plataformas de mensajería financiera y los rieles de pago en términos de resiliencia, escalabilidad, interoperabilidad, productividad y seguridad. En consecuencia y en general, la ISO 20022 se convierte en un habilitador del futuro de la innovación en los ecosistemas de pago.

En la industria financiera la modernización de las plataformas de mensajería e intercambio de datos es crucial. Sin lugar a dudas se ha convertido en el principal frente de trabajo para la evolución de las instituciones financieras y demás actores. Por lo cual, se precisa revisar con detenimiento la forma como se están moviendo cada uno de ellos en el ecosistema de pagos. En particular, los proveedores de soluciones tecnológicas deben estar un paso adelante en la implementación de los estándares. Adicionalmente, la interoperabilidad y la integración juegan un papel importante en la implementación de este tipo de proyectos. Por lo tanto, en las organizaciones la ISO 20022 es fundamento estratégico de Los Pagos. Por ejemplo la migración adelantada por SWIFT y los pagos instantáneos que están liderando los bancos centrales en Latam.

No obstante, se observa en el mercado que algunos actores del ecosistema han optado por adelantar actividades que son “pañitos de agua tibia”. Reguladores, Bancos Centrales, Gestores de Pagos y Proveedores de TI están trabajando denodadamente en la construcción de plataformas basadas en el estándar ISO referido. Por lo tanto, se hace necesario que todos los interesados y actores de los ecosistemas de pago “nivelen” sus capacidades. De esta forma es posible operar fluidamente (i.e., operación en la nube, plataformas basadas en APIs, pagos instantáneos). Por otro lado, la experiencia de los usuarios se verá mejorada y los productos, servicios y canales evolucionarán. En esta línea se dará cumplimiento a sus necesidades y expectativas elevando la competitividad. Además, se dará cumplimiento a la normativa expedida por los reguladores. En consecuencia, se dispondrá de sistemas que controlan y mitigan los riesgos y robustecen la seguridad.

El principal reto y desafío que están enfrentando tanto las instituciones financieras como sus proveedores y aliados es la conectividad (interoperabilidad e integración). Los modelos legados y los múltiples “saltos” entre plataformas y sistemas complejizan el desarrollo de los proyectos. Definitivamente moverse a modelos como servicios en la nube (SaaS, IaaS, PaaS, etc.) simplifica el acceso a múltiples rieles de pago. Así mismo, se reduce el tiempo de llegada al mercado dando cumplimiento a los ajustes por cambios en la regulación. Aprovechar al máximo los avances tecnológicos es importante sin olvidar el uso de los estándares definidos como es el caso de la ISO 20022.

Los estándares hacen parte inequívoca de las plataformas de mensajería e intercambio de información. Por ende, son usados por muchos ecosistemas no solo para los pagos (flujo de dinero) sino para la entrega de servicios (datos, títulos, activos, etc.). De esta forma se asegura el procesamiento seguro, efectivo, oportuno y con calidad de las transacciones y operaciones. Son diversos los procesos que se ven involucrados en los ecosistemas de pago. Por ejemplo: 1) negociación; 2) validación; 3) cumplimiento; 4) compensación; 5) conciliación. Todo alrededor de los “activos” que se están intercambiando. Recordemos que no solo es dinero, también se intercambia información, títulos valor y demás activos digitales que pueden representar activos físicos. Al final el objetivo ulterior es operar el ecosistema de pagos en forma confiable y segura para todas las partes. Es un modelo en donde se reduce la asimetría de la información.

El cumplimiento de la ISO 20022 crea un “ambiente” en los ecosistemas de pago para entregar excelencia organizacional y operacional. A su vez, se mejora el retorno de todas las partes interesadas e involucradas. Como referimos 1 de cada 2 actores, en especial las instituciones financieras, están “luchando” por evolucionar sus sistemas. Se precisa la implementación de proyectos de modernización que aseguren el cumplimiento de los requerimientos de los estándares. Por ejemplo: realizar/responder una transacción en tiempo real o en línea es vital para cualquier tipo de negocio. La conectividad de los sistemas legados es imprescindible no solo por el volumen transaccional sino por la oportunidad de la información. También se hace necesario controlar las “ciber” amenazas gestionando adecuadamente los niveles de seguridad y cumplimiento.

La seguridad y la detección del fraude está siendo “embebida” en las capacidades de las plataformas de mensajería y pagos. La completa y robusta información intercambiada permite realizar las validaciones necesarias y cumplir con las reglas de negocio. Por otro lado, crecen las exigencias en el cumplimiento de la regulación y la normativa. Adicionalmente y en paralelo, los rieles de pago (SWIFT, VISA, MC, ACH) evolucionan para aprovechar las ventajas de los estándares ISO. Es importante mencionar que el nuevo mercado de las Xtech está haciendo uso productivo de los nuevos lineamientos. Así las cosas, han pasado a ser unos actores clave en los ecosistemas de pago. Las nuevas tecnologías y modelos de servicios habilitan conexiones API entre las nubes para dinamizar la economía y crear nuevas oportunidades en los servicios financieros.

En todas las industrias y ecosistemas se habla de la potencia que han adquirido los pagos instantáneos y los pagos internacionales. El frente de los servicios de comercio exterior está ganando mucha tracción con la implementación de la ISO 20022. No obstante, son diversos los usos que se le puede dar y las oportunidades a aprovechar:

1. Oportunidades luego de la implementación ISO: utilización y aprovechamiento de los datos enriquecidos para proveer servicios de valor agregado (i.e., seguridad, venta cruzada, control de riesgos, experiencia de usuario).
2. Modernización en procesos de pagos: separar algunas funciones suplidas por los sistemas legados (core bancario o financiero) para llevarlas a modelos por servicios generando una mejor dinámica en el cumplimiento de las transacciones. Adicional, la información de las operaciones puede ser usada para la mejora continua de los procesos.
3. Pagos en tiempo real: el crecimiento de los pagos instantáneos y los pagos internacionales demandan modelos y soluciones tecnológicas modernas. No solo para hacer frente a grandes volúmenes transaccionales sino a la diversidad en los servicios según la información (reglas) de cada transación.
4. Utilización de nuevas tecnologías: el aprovechamiento de los servicios en la nube y las soluciones apificadas aceleran el procesamiento de todo tipo de operación. No solo es el intercambio monetario sino el manejo de cualquier activo.
5. Conciliación Automatizada: permite incluir información detallada (como facturas, impuestos y detalles de origen) dentro del mismo mensaje de pago, eliminando el trabajo manual en las tesorerías empresariales.
6. Gestión de PQRS y mejora en servicio al cliente: las investigaciones y el manejo de excepciones puede realizar de forma expedida explotando la información detallada del mensaje. También es posible estandarizar la resolución de errores, disputas o pagos rechazados entre bancos.
7. Integración con tecnologías emergentes: es particular se puede sacar un mejor provecho de la IA (analítica y reportes para toma de decisiones) y Blockchain. Para este último existen iniciativas para trabajar alrededor de las redes de contabilidad distribuida (DLT). Adicionalmente, ya existe compatibilidad con redes como XRP, Stellar (XLM), Algorand, Hedera y Cardano. Por lo tanto, es posible establecer puentes directos con las finanzas tradicionales.
8. Innovación en Servicios Financieros y otros servicios conexos: al ser un lenguaje abierto, permite a las Xtech y corporaciones desarrollar nuevos modelos de negocio, optimizar la liquidez y ofrecer una mejor experiencia al usuario final.

Aunque la adopción de la ISO 20022 lleva un largo camino (cerca de 10 años) es posible afirmar que ya estamos en un nivel de madurez adecuado. Por lo cual, será posible consolidar y potenciar su uso. Hemos identificado los siguientes promotores para dicha consolidación: 1) Integración moderna basada en API y capacidades técnicas nativas en la nube. 2) Soporte integral para toda la cadena y entre los actores en el ecosistema. 3) Habilitar múltiples niveles y métodos de servicio y soporte. 4) Precios económicos y competitivos. 5) Gestión de relaciones y asociaciones, abierta a la colaboración. 6) Reputación y especialización de los actores.

En cuanto a las funcionalidades y sus tendencias podemos considerar lo siguiente:

1. Requerimientos fundamentales: conectividad, interoperabilidad e integración basada en API y archivos entre los actores de los ecosistemas. Procesos de validación de mensajes, datos, reglas y respuestas. Automatización del enrutamiento de mensajes. Fortalecimiento de la seguridad a través de métodos avanzados de encriptación. Cumplimiento de normas regulatorias (por ejemplo, GDPR, PSD2, HIPAA). Control de sanciones integrado o incorporado.
2. Diferenciadores en competitividad: Servicios y funcionalidades SWIFT (Bureau, Go, GPI). Soluciones agrupadas para canales de pago de alto valor, bajo valor e instantáneos. Plataforma de mensajería financiera para corporaciones. Sistemas integrales de monitoreo de fraude y cumplimiento contra el lavado de dinero. Transformación automática de mensajes según las necesidades del negocio.
3. Próximas características de valor: full integración con todos los servicios SWIFT, ACH, VISA, MC, etc. Validación de cuentas: verificación del beneficiario (VoP), confirmación del beneficiario (CoP). Aprovechamiento de las tecnologías emergente como IA para informes y analítica, y, Blockchain para contabilización y conciliación.

Para finalizar queremos compartir algunas recomendaciones para los actores de los ecosistemas de pago:

1. Priorizar las capacidades de integración y la resiliencia en servicios, procesos y canales. Flexibilidad en conectividad, omnicanalidad. Alta disponibilidad y confiabilidad para asegurar operaciones continuas. Arquitecturas modernas y nativas en la nube que aseguren escalabilidad.
2. Establecer alianzas entre los actores: soporte proactivo (24/7 para operaciones críticas) y capacidad de respuesta con profundo conocimiento de la industria. Presencia y experiencia en el mercado local e internacional. Sólida gestión de relaciones y accesibilidad entre los actores. a la gestión de proveedores. Promover la innovación y la investigación y el desarrollo de nuevos productos, servicios y canales.
3. Foco en la transformación de mensajes y las capacidades de cumplimiento permitiendo la gestión de diversos tipos de mensajes. Sistemas de observabilidad tecnológicos y operativos. Monitoreo de sanciones y certificaciones regulatorias. Gestión de reglas de negocio por industria, región y segmento de clientes. Capacidades de análisis e informes para información regulatoria y empresarial. Enfatizar la flexibilidad del formato de mensajes y las capacidades de conversión bidireccional. Consolidar redes de seguridad y cumplimiento.
4. Convertirse en habilitadores de la gestión de pagos: desarrollar y ofrecer soluciones modulares integrales que permitan escalar los ecosistemas e integrar las industrias. Tener la posibilidad de escoger entre muchos actores (clientes, proveedores, entidades financieras, Xtech, etc.) según las necesidades. Creación de clusters por espacialidad según servicio. Obtener beneficios de reducción de costos por economías de escala.

En niik tenemos experiencia en la implementación de proyectos para el desarrollo y evolución de los ecosistemas de pago. Nos apoyamos en aliados que ya han transitado la implementación de la ISO 20022. Por lo tanto, sacamos el mayor y mejor provecho tanto de la regulación como de las tecnologías emergentes. Adicionalmente, explotamos de la mejor forma los beneficios de la nuevas tecnologías y las funcionalidades de los modelos de pago para que se garantice la mejor experiencia al usuario. Es de esta forma que le entregamos a nuestros clientes soluciones como:

1. Efectividad Operativa: la automatización libera tiempo para mejorar la atención y el servicio al cliente a través de un trato humano.
2. Mayor Lealtad: la satisfacción aumenta al reducir esfuerzos y personalizar la atención.
3. Ventaja Competitiva: es posible ser pionero en la aplicación de tecnologías emergentes para resolver los restos y desafíos en los ecosistemas.
4. Control y mitigación de riesgos: a la par del cumplimiento con la regulación se mapean los riesgos de cada proceso para su control y mitigación.

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Fuentes: 1) Financial Messaging. Datos Insights. Noviembre 2025. 2) ISO 20022. El Lenguaje Universal para el Futuro de los Pagos. JP Morgan. Mayo 2022.